今天要讲解两个方面的问题花呗、借呗、白条、信用卡等产品的借款利息是多少?年末buy家,信用卡、花呗、京东白条,哪个利息低点?

第一个问题:花呗、借呗、白条、信用卡等产品的借款利息是多少?当你接到一个贷款推销电话,手边又没有计算器时,如何第一时间判断出,值不值得借,实际利率成本高吗?

其中的公式异常复杂,很难一下子速算出来。

但现在借钱的成本,大概用两种名词来描述:一种是费率,一种是利率。

月费率or月管理费率

比如,如果有人跟你说,要按XX%借你钱,你就直接套用这个公式就好:

a*n*24/(n+1)=实际年利率(*这个符号代表乘号)。

a代表月费率,n代表借了几个月。

月利息或者日利息

再比如,如果有人说,要按XX%借你钱,那不管他说的还款方式是先本后息、还是先息后本、还是一次还本付息——

你就直接问他,借一天的日利息是多少,然后直接乘以365,就知道年利率了。

我用白条、花呗、借呗做个例子,演示一下。

这样讲,未免有些干枯,

场景一、白条

白条借款,是用月费率来计息的。当「费率」这两个字出现时,它的意思是,你每个月要还的钱是固定的,每个月需要还的手续费也是不变的。

不管你借几个月。

a*n*24/(n+1)

这种计息方法,算实际利率时,有一个简单的公式:

举几个栗子:

月费率0.5%,借3个月的话,实际年利率是0.5%*3*24/(3+1)=9%;

借12个月的话,实际年利率是0.5%*12*24/(12+1)=11.07%;

借24个月的话,实际年利率是0.5%*24*24/(24+1)=11.52%;

可以看出,用「费率」来计息时,实际借钱的成本,跟借款期限有很大关系。

同一费率下,你借钱的时间越长,实际利率越高。

信用卡消费分期、现金分期利率,都可以这样算。

场景二、花呗

花呗的计息方法,和白条一样,但它的费率是变化的,如图:

借款期限不一样,月费率也不一样,那,实际利率如何算?

很简单,分3期的时候,月费率就是2.5/3,分6期的时候,月费率就是4.5/6....分12期的时候,月费率就是8.8/12。

同样套用a*n*24/(n+1)的公式算一下,借3个月,实际年利率是15%;借6个月,实际年利率是15.4%,借一年,实际年利率是16.2%。

花呗的实际年利率,是高于白条

可以看出,,用花呗,不如用白条划算。

场景三、借呗

借呗的还款方式,与白条和花呗都不一样。

它每个月要还的钱是固定的,但其中的利息是逐月减少的,而本金逐月增加。

在这种还款方式下,你直接用它给出的月利息*12,或者是用日利息*365,就可以算出实际年利率了。

越女现在的日利是万分之五,也就是说,我的借呗的实际年利率是0.05%*365=18.25%。

曾经有人给我留言,他的借呗日利息是万分之一点八

那么他的实际年利率就是0.018%*365=6.57%。

这么便宜的钱,借出来干什么,都好。

当然,实际应用中,还会出现很多变异品种...我们在学,而对手也在一直进化。

实在是敌军太狡猾...

第二个问题:年末buy家,信用卡、花呗、京东白条,哪个利息低点?

新年的窘境一般人破解不了,查看一下自己的资产,信用卡、花呗、京东白条加起来还是蛮小资的嘛!那么问题来了,三者之间哪个利息会低一点呢?

No.1

话说元旦已经过去了,春节还会远吗?

然而一说起春节,钱包就疼了。

大衣、靴子、牛仔裤、糖果、饮料、腊肉肠……各种年货败下来,不刷个几千上万的怕也过不去。那么问题有点急迫了,一个人的信用方式那么多,花呗、信用卡、京东白条……到底用哪个利息更低,更划算呢?

让小编从头开始,将涉及到的免息期、分期利息、逾期代价、信用额度等一一对比,让你钱花得心里有数。

No.2

首先来说说各种信用方式的申请门槛。

信用卡:办信用卡的手续比较繁琐,需要提交资料(比方身份证复印件、工作证明、工资证明等一堆证明)、坐等审核、卡片寄出,到收到卡最快也要一星期左右。

如果有工作人员上门还好,一般填表、手持身份证、工作证拍照,过后还会有电话打到公司确认信息。

小编当初办卡就是工作人员来公司办的,比较尴尬的是,寄卡的时候寄成了邮政,不送件上门不说也没有通知小编去拿,等小编反应过来在APP上查件的时候已经到件好几天,好不容易找了个周末绕了n个小巷子去拿的时候,被告知已经被退回。

无奈之下,小编只好致电银行,银行重新制卡快件到公司。从申请到到手信用卡,小编总共花了一个半月时间。(这种可怕的记忆小编铭记至今,体验太差了!)

此外,手持信用卡每年会产生年费,银行、卡种不同,年费、刷卡免年费的规则也各不相同。新手往往比较懵逼。

蚂蚁花呗:一般来说在客户端就可以申请,填写资料什么的几分钟可以搞定。而且没有年费开卡费之类的费用。有的用户则是自动开通。

京东白条:和花呗一样。总体来说,开通体验不错。

No.3

再来说说重要的问题——额度多少。

信用卡:可以说信用卡的优势是无可比肩。普通客户一般首次申请的额度范围在6000——10万之间,部分信用好的高端用户甚至能达到几十万。

在后续使用过程中的额度提升也比较方便,可以主动申请提升额度,银行也会根据你的消费还款数据帮你提升额度。

蚂蚁花呗:花呗的额度最高为3万。

京东白条:最高为1.5万。

花呗和京东白条像是一种小额信用卡,且在消费范围上有一定限制。比如花呗只能在淘宝和天猫等马云爸爸家的地盘上使用。不过,经过小编的亲身示范,目前某些线下支付或线上支付也在逐渐开放。

而“京东白条”只支持购买京东商城自营产品,暂不支持第三方卖家的产品,也不支持购买虚拟产品。

所以,从消费范围上说,只要带有银联标识的ATM机及POS机都可以使用、线上线下全方位覆盖的信用卡完胜!

No.4

投资达人最关心的问题——免息期。

信用卡:信用卡的免息期和信用卡卡种,银行息息相关,一般由银行自行规定。新规之后有可能超过60天免息。

蚂蚁花呗:蚂蚁花呗的还款规则是确认收货的下月10日还款。加上淘宝的国内最大限度自动确认收货期是13天(可延长收货一次,为3天),也就是说使用得当的话,花呗有54天的免息期。举个例子,小编上个月17号用花呗买了一双鞋子,延长收货到这个月1号,那么我的还款期就是2月10号,有54天免息期。

这还只是国内,如果你在国际买东西,由于自动确认收货期长达一个月,你还可能享受到更长的免息期。比如小编双十一韩国买的化妆水自动确认收货期长达38天,算下来免息了60天。

京东白条:由于可以用信用卡还款,京东白条优势巨大。会用的人最大限度可以有80+天的免息期。

到这里你可能要问了,要那么大的免息期真的有用吗?

当然有了!!

举个例子,小明最初拿到信用卡时还不会用,账单日是每月17日,还款日是每月4日,他在12月16日刷卡1w,那么,他需要在1月4日还清这1w,相当于提前消费了十几天而已。

同样的账单日和还款日,隔壁老王就比较老道,他选择在12月18日刷卡1w,那么他的还款日就是2月4日。

在这一个月间,老王用这1w在渥金投一个30天的标,年化利率为10.58%,那么他可以赚到86.95元。

看到没,完全可以约一个漂亮女同事去星巴克坐一坐!

No.5

曾被你忽视,后来恍然大悟的——分期手续费。

有时候总控制不住自己,一不小心就刷超标了。还不上全款怎么办?分期呗……然而很少有人清楚这个分期手续费到底是怎样算的,只觉得肉疼。

信用卡:小编想来有点烦,信用卡的费用总是有许多条款,又不明白告诉你,让你猜。所以小编提醒大家,办信用卡时一定要把费用那段文字拍下来存在手机里,这样才心里有数。

回到正题,信用卡分期还款的费率根据银行、卡种不同是不同的,一般来说在每月0.6%-1%之间。不同分期期数也会影响费率。

蚂蚁花呗:花呗一般可以分为3、6、9、12个月,费率分别是2.5%、4.5%、6.5%、8.8%。

京东白条:京东是按每月0.5%来收费的。分别是3、6、12、24个月,费率标准从0.5%到1.2%。

另外要再说的就是逾期,一般来说京东和花呗都是可商量的,在某种程度下可以撒娇卖萌反悔什么的。信用卡新规之后,信用卡逾期也没那么可怕了。

但是,养成良好的还款惯仍然关系到你的整个信用生活。

信用时代,拼的就是人品。

No.6

最后小编总结个建议,如果你同时拥有这几种支付工具。

小编建议,第一步向你的信用卡银行提出申请,将账单日更改为月初。

因为花呗的最佳消费时间是确定的(基于下月10号还款),为每个月的17号到月末。这样可以和花呗错开消费,最大限度地拉长自己的免息期。

举个例子,如果老王的信用卡账单日是每月3号,那么他就可以选择每月4号——16号用信用卡消费,17号以后到月末用花呗进行消费。

这样下来,一整个月的时间,他所有消费几乎都拥有了较长的免息期。避免像小明那样刷错卡,没得利。

至于分期,大件的、能使用京东白条的话费率相对来说更低一些。

关键词: 个人贷款卡