11月12日，北京举行“预测与战略”财经年会2020，会上，中国金融学会会长、中国人民银行前行长周小川称，中国居民的储蓄率虽然较十年前的50%有所降低，降至45%，但中国居民储蓄率仍是全球最高。

另外，《中国家庭财富报告2019》显示，我国城乡居民的可支配收入大幅增长，资本市场的迅速发展让资产配置成为家庭投资决策的重要内容。我国居民的家庭金融资产配置结构主要是以现金、活期存款和定期存款为主，占家庭财富近九成，而家庭储蓄主要是为了应对医疗、养老、子女教育等的预防性需求。

虽然中国居民储蓄率仍位于全球高位，但根据相关统计数据显示，在过去十年里，我国财富管理市场的投资产品类别不断丰富，现已涵盖了银行理财、信托理财、公/私募基金理财、股票投资、保险与贵金属投资等各种类型的投资产品，居民有了更多财富增值渠道。

我国个人投资者正随着投资产品的丰富不断调整自己的资产配置，形成了以储蓄为主，银行理财引领，信托、股票、贵金属等百花齐放的配置组合。对于个人投资者来说，科学理财将是提高生活水准的重要手段。

投资者合理配置资金，多元化的家庭和个人资产配置策略更安全，在抵御和降低风险冲击能力等方面也相对更强。但在资产配置之前，要对自己手中持有的资产有一个清晰的了解，合理划分资金可以通过以下三个步骤来完成。

第一步：合理划分闲置资金与生活备用金，根据4321理财法则，可将总资产的30%用于生活开销，20%储蓄备用。任何人投资都需时刻谨记，前提是不影响正常生活，如果备用金被挪用，也应该及时补充回去。

第二步：为家庭和自己个人购买一些合适且必要的保险，如遇突发事件，可减轻经济负担。可将总资产的10%用于购买一些必要的保险产品，为家庭与自己的正常生活增加一份保障。

第三步：把剩下40%的资产结合自己的投资喜好与投资能力，合理分配到长期和短期投资产品。适合长期投资的理财产品，一般期限至少要超过10年，才能获得较为可观的收益，部分银行理财产品就是不错的选择。

短期投资产品可以在短时间内完成交易变现，理财的最终目的是为了盈利，所以一个老生常谈的话题要牢记：投资千万条，安全第一条，操作不规范，财富涨得慢，交易不安全，钱包两行泪。

关键词： 储蓄率